关于个人收款的一点感想

发展进程

简单介绍一下个人收款这几年在国内的发展情况和当前现状。

最开始搞个 vxp hook 一下支付宝和微信，可以实现即时生成指定金额 + 备注的收款码，付款成功后，同样通过 hook 拿到最新的收款记录，匹配订单。但后来支付宝做了一次大的升级：每个账号每天最多生成 20 个收款码，每个码的被扫次数也是有限制的。这次升级直接断送了个人收款的黄金时代。
后来又出现了转账的方案，通过诸如：“09999988”，“20000123” 等支付宝私有 schema 进行转账，支持任意金额支付，同时不需要用户手动输入金额。一个常用的场景就是：用户发起支付，如果是移动端，直接展示一个按钮，点击后通过 schema 唤醒支付宝，直接进入转账的页面（activity）。如果是桌面端，则将 schema 转换为一个二维码，用户扫码后同样可以进行跳转转账。当然，移动端的监控软件也是少不了的。

实现方式1：alipays://platformapi/startapp?appId=09999988&actionType=toAccount&xxx

实现方式2：alipays://platformapi/startapp?appId=20000123&actionType=scan&biz_data=xxx

还有其它的方式，不再列举。

上面这种看似完美的方案，依然逃脱不了被支付宝风控的命运。支付宝识别到上述 schema 后，直接弹出窗口对该支付行为进行了拦截。笔者有一段时间因为工作原因使用钉钉，有一次识别二维码给同事转账，都被支付宝拦截了。自家兄弟都是如此，何况不被信任的第三方网站和应用？

再后来就是银行卡转账，依然是通过支付宝的私有 schema, 跳转到个人转账的页面（activity）。同时针对银行类 app 进行移动端消息监控（也可以直接监听绑定了各家银行卡的云闪付），从而进行接口回调和订单匹配。

实现方式：alipays://platformapi/startapp?appId=09999988&actionType=toCard&xxx

这种方式和个人转账的方式一样，很快也被支付宝干掉了。

后来聪明的做题家还摸索出了其它的一些方式，比如美团的商家码，拼多多店铺的代付，口碑掌柜收款等。这些收款方式最终的命运都是被风控，何况它们的支付转换率并不高。
再后来，大家也就妥协了，那就牺牲一点用户体验吧，通过任意金额收款码 + 监测通知栏消息的方式。这种方式虽然简陋点（扫码后需要用户手动输入支付金额，而如果用户输入了错误的金额进行支付，则会出现订单无法匹配需要人工处理的情况），但好在稳定可靠，官方无法从技术层面进行风控。你下楼去小商店买包烟，如果是正扫，一般扫的码就是任意金额的收款码，吃个面一般也是扫的这种码。这种码扫码后，要求输入支付金额，然后商家的支付宝，会提示收款多少多少元，这就完成了一次（支付）交易行为。
上面这种任意金额收款码 + 监测通知栏消息的方式，持续的时间是最久的，包括现在很多打着个人收款旗号的，依然用的是这种方式。这种收款方式，也衍生出了诸多版本，比如不需要商户再安装移动端监听软件的（通过添加店家助手，远程监听通知回调）。
大概从2020年开始，支付宝又开始对收款码动手了，收款码基本上是上一批，收不了多久，就死了，搞的商户焦头烂额，后来还出现了很多上码跑分的，但治标不治本，支付宝分析收款码的收款行为，时间 + 空间 + 金额，直接把这个收款码锁死，判断它属于一个刁民，然后直接干掉。
如果大家有上过一些爱情动作片网站，然后想充个会员，扫码后，会让你开启飞行模式，知道为什么吗？因为飞行模式一开，你就断网了，而断网后，可以阻断支付宝的风控判断，然后就可以正常支付了。不过这种也是极大的牺牲了用户体验，同时无法阻断事后的风控行为。
现在很多飞机场的收款，基本上都是走的线下商户码，不再赘述。
在特定的领域，现在也在兴起数字货币收款，比如 usdt，监控地址交易信息，处理好并发，做好资金归集。但对于商户而言，如果涉及到平台提现，需要注意跑路的风险。

总结下来，这个行业发展到今天，光是广大从业者突破风控的技巧和经验，如果政策允许上报申请专利，都可以写几百篇了。另一方面，今日不同往时，想痛痛快快、简简单单的收个款，已经不太容易了。要么需要 kyc，费率还不低，要么走 usdt，支付率不高，要么走个人收款，但时不时给你来一发风控。最初的那批人，说实话钱也赚到了，陆续转到了新的赛道，后来大量的人涌进来，把这个细分行业变成了一片红海，光名字叫 xx 收款的，随便百度一下至少几十页，但随便拿一个出来，0.5%的费率，其实根本赚不了什么钱。到了这种程度，基本上也就没什么意思了。

关于风控

支付宝（蚂蚁金服）有国内最顶尖的风控团队，和国内的执法机构有非常密切的联系。包括执行机构找支付宝配合，支付宝如果发现问题，也会主动推给执法机构。
国内基本上所有非法的赌博，棋牌类的应用，它们的支付方式，比如使用了什么 schema，做了几次跳转，收款人是谁，付款人都是谁谁谁，支付宝都一清二楚。
支付宝内部维护着一个网站和应用的白名单。发起支付时，通过该“source”参数，支付宝可以控制该次支付动作是放行还是拦截。
如果一个赌徒进行了转账，那接收这笔转账的用户，大概率是庄家。如果一次行为不能说明问题，那就用十次行为来验证。

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